Mutuelle hospitalisation

En 2018, la France compte 12,8 millions de personnes hospitalisées, dont 7,2 millions pris en charge pour une hospitalisation complète. Or, les séjours à l’hôpital peuvent s’avérer onéreux dans certains cas. Entre la chambre d’hôpital, les actes chirurgicaux et les soins prodigués, les dépenses deviennent vite importantes si vous n’avez pas une bonne mutuelle pour couvrir vos frais d’hospitalisation.

Pourquoi souscrire à une mutuelle hospitalière ?

Contrairement à ce qu’on pourrait croire, l’hôpital n’est pas gratuit et coute même plutôt cher. Bénéficier d’une bonne mutuelle hospitalisation avec de bonnes garanties est donc nécessaire. 

Des frais d’hospitalisation importants

Les prix moyens constatés pour un séjour à l’hôpital, quel qu’il soit, sont de manière générale très élevés. Ainsi, une hospitalisation classique dans un service de médecine coute en moyenne 1300 €. La facture grimpe aux alentours de 1700 € pour une hospitalisation dans un service de chirurgie, et à plus de 3000 € en soins intensifs.

Être soigné dans un hôpital occasionne donc des dépenses non négligeables. Pour mieux comprendre pourquoi ces coûts sont si importants, faisons le point sur les éléments pris en compte dans ce calcul.

• Le forfait hospitalier : il correspond aux frais d’hébergement journaliers dus par le patient et s’élève à 20 € par jour (15 € en psychiatrie).
• Les examens : scanner, IRM (Imagerie par Résonance Magnétique), radio, etc. Autant d’examens effectués avant et après votre intervention qui coutent également beaucoup d’argent. Ils atteignent aisément les 300 €.
• Les interventions médicales et chirurgicales : de nombreux frais s’ajoutent si une intervention est prévue. Entre l’acte chirurgical, l’anesthésie et les soins prodigués par les praticiens, ne comptez pas moins de 3 000 €.
• Le transport éventuel : ambulance, transport conventionné, VSL (Véhicule Sanitaire Léger)… Votre acheminement vers l’hôpital ou le retour à votre domicile peuvent alourdir la note.

Bien sûr, l’assurance maladie prend en charge une partie de ces frais. Il reste cependant à votre charge une part importante à régler. Souscrire à une mutuelle hospitalisation est donc primordial.

Une prise en charge par l’assurance maladie incomplète

La Sécurité sociale ne couvre que 80 % des frais liés à l’hospitalisation et ne rembourse pas le forfait hospitalier. Ce forfait reste donc à la charge du patient, sauf s’il est couvert par une mutuelle hospitalière qui en assure le remboursement. La prise en charge s’applique également sur les soins réalisés avant et après l’intervention, mais seulement entre 60 % et 80 % selon leur nature. Quant au transport, le remboursement par la sécurité sociale n’est possible qu’à hauteur de 65 %. Attention également à ne pas choisir une clinique privée et non conventionnée pour vous faire soigner, sans quoi le reste à charge sera encore plus important.

Les remboursements effectués par la Sécurité sociale ne couvrent pas entièrement vos frais et une part importante de ceux-ci sont à régler par vous-même. Une bonne mutuelle hospitalisation vous évitera donc de coûteuses déconvenues. Nombreuses et attractives en matière de prix, les mutuelles hospitalières sont le meilleur moyen pour que vos frais soient entièrement remboursés.

La prise en charge des soins par les mutuelles hospitalières

Les complémentaires hospitalières offrent des garanties bien plus importantes que les assurances traditionnelles. En effet, les remboursements proposés sont plus élevés et permettent alors une prise en charge totale de vos frais d’hospitalisation. Vous pouvez établir des devis en ligne pour en connaitre les modalités.

Comment fonctionne une mutuelle hospitalière ?

Une couverture hospitalisation est généralement incluse lorsque vous souscrivez auprès d’une mutuelle généraliste. Votre complémentaire santé couvre tous vos besoins médicaux (optiques, dentaires, etc.) à hauteur d’un certain plafond et la garantie hospitalière qui y est attachée prend en charge les frais relatifs à un séjour hospitalier.

Dans tous les cas, votre mutuelle hospitalière interviendra sur le reste à charge. Elle remboursera le forfait journalier (la Sécurité sociale ne le prenant pas en charge), les dépassements d’honoraires, le transport ainsi que divers frais annexes. La part non prise en charge par l’assurance maladie sera alors comblée en tout ou partie par votre mutuelle, en fonction de la formule d’assurance que vous avez souscrite.

Pour obtenir une contribution financière de la part de votre mutuelle hospitalisation, vous devez effectuer une demande de prise en charge auprès de celle-ci. Deux cas de figure se présentent :

• L’hospitalisation était prévue : l’établissement dans lequel vous serez soigné vous remet, lors de votre prise de rendez-vous, un formulaire nommé demande de prise en charge. Vous devrez l’envoyer à votre mutuelle avant d’entrer à l’hôpital, l’idéal étant de le faire au moins 2 semaines avant.
• L’hospitalisation n’était pas prévue : dans ce cas, vous devrez présenter votre carte de tiers payant au secrétariat de l’établissement hospitalier lors de votre admission. L’hôpital transmettra une demande de prise en charge auprès de votre mutuelle santé.

Dans un cas comme dans l’autre, vous n’aurez pas d’avance de frais à effectuer si vous bénéficiez d’une mutuelle hospitalière ou d’une mutuelle santé avec une bonne couverture pour l’hospitalisation.

Plafonds de prise en charge et conditions

Comme pour tout contrat d’assurance, plusieurs éléments sont à vérifier pour bénéficier pleinement de la prise en charge de vos soins.

Vérifiez tout d’abord les plafonds de prise en charge. Ce point est en effet très importants car ces plafonds détermineront le reste à charge qui vous incombera. Une bonne complémentaire santé couvre généralement l’intégralité des soins, mais il est préférable de vérifier les plafonds. Certaines particularités peuvent se présenter, en particulier si vous avez souscrit à une formule de base. Faites donc bien attention à prendre connaissance de toutes les modalités de chaque offre avant d’y adhérer.

Enfin, les conditions d’application qui figurent sur votre contrat d’assurance sont primordiales. Là encore, plusieurs points-clés sont à vérifier.

• Le délai de carence : les contrats d’assurance prévoient très souvent un délai de carence. Celui-ci est généralement de quelques mois. Le but : éviter de se retrouver confronté à un nouvel assuré qui aurait souscrit en sachant qu’il doit engager des frais de santé importants dans les semaines qui viennent. Si un délai de carence est prévu, vos garanties ne s’appliqueront pas avant la fin de celui-ci. Si une hospitalisation intervient durant le délai de carence, vous n’obtiendrez donc aucune prise en charge de la part de votre mutuelle. À l’inverse, certaines mutuelles ne prévoient pas de délai de carence. Il s’agit donc d’un élément crucial à prendre en compte lorsque vous choisissez une mutuelle et c’est un critère particulièrement important si vous êtes sénior ou retraité, par exemple.
• Les limitations de durée de séjour : si vous optez pour une chambre particulière, vous pouvez être contraint·e de ne l’occuper qu’un certain laps de temps. Si vous dépassez cette limitation de durée, les jours d’occupation supplémentaires seront à votre charge.
• Les « établissements spécialisés » et « établissements conventionnés ». En plus des hôpitaux et cliniques, il existe d’autres établissements de santé. On parle d’« établissements spécialisés » (sanatorium, maison de repos, centre psychiatrique, etc.). Les mutuelles hospitalières n’assurent pas forcément la prise en charge des séjours effectués dans ces établissements. De plus, le contrat que vous avez souscrit auprès de votre mutuelle ne couvre peut-être pas les frais de santé engagés au sein d’établissements non conventionnés. Les établissements non conventionnés sont généralement des cliniques privées qui n’ont pas adhéré à la convention nationale mise en place par l’assurance maladie. Ils pratiquent donc des honoraires libres.

Vous l’aurez compris, les moindres éléments des offres qui vous sont proposées en matière de mutuelle hospitalisation doivent être scrutés attentivement.

Les différentes mutuelles hospitalières existantes

Les assureurs proposent une multitude d’offres avec des niveaux de prise en charge qui s’adaptent à tous types de besoins et de profils. Que vous soyez étudiant, salarié, TNS (Travailleur Non Salarié), sénior, parent au sein d’une famille nombreuse ou retraité, vous trouverez une mutuelle hospitalière qui vous correspond en effectuant une demande de devis en ligne via un comparateur de mutuelles.

Quelles formules ?

Certaines formules proposent une prise en charge à hauteur des frais réellement engagés. Les honoraires pratiqués par la majorité des médecins et chirurgiens sont alors intégralement pris en charge. Ces offres couvrent aussi le forfait hospitalier. Certaines complémentaires couvrent même les services annexes (lit accompagnant, télévision, téléphone, etc.). Parfois, ces mutuelles intègrent dans leur couverture le versement d’un capital afin de compenser la perte de revenu engendrée par l’hospitalisation. La garde d’enfant est une autre option qui peut vous être proposée dans les offres de certaines mutuelles hospitalières, en particulier lorsqu’il s’agit d’une mutuelle familiale.

Les mutuelles santé proposent souvent 3 niveaux de formule.

• Le niveau de base : limité au ticket modérateur. Il couvre donc la différence entre la prise en charge émanant de la Sécurité sociale et les frais réels d’hospitalisation, sans couvrir les dépassements d’honoraires. C’est la formule la moins chère du marché.
• Le niveau intermédiaire : il prend en charge 150 % à 250 % des tarifs conventionnés. Il couvre donc tout ou une partie des dépassements d’honoraires. Tout dépend si le montant de ceux-ci est inférieur ou non à la tranche de prise en charge.
• La formule complète enfin, qui couvre généralement jusqu’à 400 % du tarif de base de l’assurance maladie. Elle permet une prise en charge très complète de tous les frais d’hospitalisation (jusqu’à 4 fois le tarif de convention).

Le niveau intermédiaire est celui que nous conseillons dans la plupart des cas. Il offre un très bon niveau de couverture et vous permet de ne rien avoir à débourser de votre poche lors d’un séjour hospitalier, par exemple. En revanche, si vous préférez vous orienter vers un établissement de santé spécialisé ou une clinique privée pour avoir davantage de confort ou pour être soigné par un médecin en particulier, vous aurez intérêt à opter pour la formule la plus complète. Celle-ci devrait assurer le remboursement des dépassements d’honoraires qui sont souvent importants dans ces structures.

Quels tarifs ?

En matière de tarifs, vous trouverez des mutuelles hospitalisation à tous les prix. Les offres s’adaptent évidemment à vos besoins de prise en charge et au nombre de bénéficiaires. Comptez entre 50 € et 200 € par mois, en moyenne, pour une famille de quatre personnes (deux adultes et deux enfants) et une excellente assistance santé (hospitalisation et soins divers). Si vous souhaitez réduire vos cotisations mensuelles, vous pouvez souscrire à une garantie hospitalière seule qui ne couvrira alors que les frais relatifs à une hospitalisation et non aux autres soins (dentaires, kinésithérapie, optiques, etc.). Cette alternative très économique ne coute en moyenne pas plus de 10 € par mois. Malgré son faible cout, la couverture reste tout de même honorable et s’applique également à votre compagne ou à votre compagnon. Attention, cependant : assurer vos enfants avec cette formule sera sans doute impossible. N’hésitez surtout pas à effectuer une demande de devis en ligne via un comparateur de mutuelles pour examiner les différentes offres. Harmonie mutuelle, par exemple, propose ce type de forfait à un prix très accessible, mais bien sûr, à de tels niveaux de tarifs, ne vous attendez qu’au strict minimum en matière de prise en charge… Allianz prévoit également dans sa mutuelle “confort” des avantages comparables. Celle-ci comprend la prise en charge des dépassements d’honoraires et une indemnité journalière qui peut aller jusqu’à 80 € par jour, selon les options souscrites. Toutes les conditions sont donc réunies pour être plus serein lors d’une hospitalisation.

Nous l’avons vu, les tarifs d’une hospitalisation sont très élevés et l’assurance maladie ne prend en charge qu’une partie du montant global des soins qui vous sont prodigués. Ainsi, la Sécurité sociale ne prend pas en charge le forfait journalier, les frais annexes et les dépassements d’honoraires, qui peuvent vite représenter une somme rondelette. Heureusement, les mutuelles hospitalières existent et elles permettent de limiter les dépenses en prenant à leur charge une partie ou la totalité du restant dû en fonction de la formule choisie et du taux de couverture associé. Il existe une multitude d’offres sur le marché, avec parfois des options très intéressantes en matière d’assistance santé. En cas d’hospitalisation, vous n’aurez donc plus à vous soucier du montant de vos frais de santé, ni à votre sortie d’hôpital ni après, puisque votre couverture s’applique également aux frais qui sont engagés avant et après une hospitalisation.